Lokaty dają zarobić dwa razy więcej niż przed rokiem

Zyski z lokat rosnąZdanie z tytułu może wydawać się prowokacją. Wydaje się, że zyski z lokat regularnie spadają i coraz mniej opłaca się lokować na nich swoje oszczędności. Paradoksalnie jednak stwierdzenie to nie jest prawdziwe. Owszem, oprocentowanie depozytów spada, rośnie jednak osiągany z nich realny zysk. Jak to możliwe?

Na początek warto się zastanowić, ile zarabiamy faktycznie na lokatach. Jeszcze jakiś czas banki oferowały nawet do 8% na lokacie, dziś jest to mniej, bo coś do ok. 4%. Należy jednak zwrócić uwagę na realny zysk, jaki przynoszą lokaty, bowiem z reguły wysokie oprocentowanie jest oferowane w czasach gdy panuje wysoka inflacja i wysokie stopy procentowe. Realny zysk w takiej sytuacji wcale nie musi być takie wysoki.

Nieco odmienną sytuację mamy dziś. Bank nie oferują wcale wysokiego oprocentowania, ale zyski z lokat wzrosły. Poziom inflacji jest niski. Spadek inflacji okazał się relatywnie duży w stosunku do spadku oprocentowania depozytów bankowych, a realny zysk wzrósł i jest wyższy nawet niż w czasach boomu na rynku lokat.

Dla potwierdzenia tezy trochę statystyk. Jeszcze w ubiegłym roku średnie oprocentowanie depozytów wynosiło ok. 5%. Obecnie jest to zdecydowanie mniej, bo tylko 2% z niewielkim haczykiem (wg Expandera dla lokat 3-miesięcznych 2,35%). Spójrzmy jednak na poziom inflacji. Jeszcze w tamtym roku była ona relatywnie wysoka i wynosiła nawet 4%, obecnie poziom inflacji spadł do poziomów bliskich zera. Tak więc w ubiegłym roku oprocentowanie lokat wyprzedzało inflację jedynie o 1 punkt procentowy, teraz  praktycznie cały zysk z lokat jest dla nas zyskiem realnym.

W czym możemy upatrywać się podłoża takiej sytuacji? Wydaje się, że po fali obniżek stóp procentowych banki boją się masowego wycofywania środków z depozytów, dlatego obniżki oprocentowania lokat są stosunkowo powolne. Z pewnością banki zauważyły też, że ludzie coraz bardziej niechętnie inwestują w lokaty i pieniądze pozostawiają na kontach. Banki boją się, że te pieniądze z kont mogą trafić poza nie, co mogłoby zachwiać ich stabilność.

Widzimy więc, że na poziom uzyskanych zysków ma, oprócz oprocentowania, otoczenie gospodarcze. To, co wydaje się na pierwszy rzut oka oczywiste, nie zawsze takie jest. Dlatego warto się podwójnie zastanowić przed odwróceniem się od lokat.

Warto również interesować się tym, co się dzieje na tym rynku. Bez względu na czasy, warto przeglądać zestawienia najlepszych lokat na dany okres. Bierzmy też pod uwagę poziom ryzyka, jakie ponosimy. Eksperci kuszą inwestycjami na innych rynkach jak np. nieruchomości, lecz nie przykładają wagi do większego ryzyka takiej inwestycji. Bo jak to mówią w kręgach ekonomicznych, nie ma wysokich zysków bez ponoszenia wysokiego ryzyka.

Lokaty bankowe – porównanie sierpień 2013r.

Lokaty bankowe - porównanie sierpień 2013r.
Lokaty bankowe – porównanie sierpień 2013r.

Jak co miesiąc publikujemy ranking najlepszych lokat bankowych w sierpniu. Pozwoli on Państwu zaznajomić się błyskawicznie z najkorzystniejszymi obecnie ofertami na różne okresy.

Dlaczego publikujemy ranking? Oferty banków cały czas się zmieniają. To co jest korzystne w jednym miesiącu, wcale nie musi być takie w kolejnym. Dodatkowo ostatni okres szczególnie sprzyja fluktuacjom na tym rynku. Topniejące stopy  procentowe sprawiły, że oprocentowanie lokat poleciało znacząco w dół. Coraz trudniej o dobrą lokatę. My zdejmujemy z Państwa ciężar tych poszukiwań.

Ranking publikujemy dla najpopularniejszych okresów. Staramy się jednocześnie nie ograniczać za bardzo lokat kwotowo. Oczywiście, najpierw umieścimy oferty dostępne dla mniejszych kwot, dopiero później na większe, lecz chcemy wyróżnić przede wszystkim oferty o najwyższym oprocentowaniu, a nie spełniające inne specyficzne kryteria.

Lokaty 3-miesięczne

Nazwa/Bank Oprocentowanie lokaty Minimalna kwota Uwagi
Lokata na Dobry Początek – Idea Bank 5,50% 1000 zł Tylko dla nowych klientów banku.
Lokata Bonjour – Lion’s Bank 5,50% 100 tys. zł Tylko dla nowych klientów
Lokata na Start – Getin Online 5,25% 500 zł Tylko dla nowych klientów.
Lokata Na Lato – SK Bank 4,75% 1000 zł Brak.
Pierwsza Lokata – Meritum Bank 4,00% 500 zł Wymagany ROR.
energoLOKATA 3M Plus – neoBANK 4,00% 1000 zł Tylko dla nowych klientów.
FM Lokata PRO – FM Bank PBP 3,40% 1000 zł Wymagany ROR.

Lokaty 6-miesięczne

Nazwa/Bank Oprocentowanie lokaty Minimalna kwota Uwagi
FM Lokata PRO – FM Bank PBP 3,60% 1000 zł Wymagany ROR.
FM Lokata Spinająca – FM Bank PBP 3,50% 1000 zł Brak.
Lokata Stabilna – Idea Bank 3,40% 1000 zł Brak.

Lokaty 12-miesięczne

Nazwa/Bank Oprocentowanie lokaty Minimalna kwota Uwagi
Lokata Prezesa – Getin Bank 3,63% 1000 zł Brak.
FM Lokata PRO – FM Bank PBP 3,60% 1000 zł Wymagany ROR.
FM Lokata Wibor Plus – FM Bank PBP 3,51% 1000 zł Brak.

Lokaty 24-miesięczne

Nazwa/Bank Oprocentowanie lokaty Minimalna kwota Uwagi
Lokata Rewolwer – Getin Online 4,15% 1000 zł Brak.
Lokata 24-miesięczna – Getin Online 4,10% 1000 zł Brak.
Direct+ Internet – Santander Bank 4,10% 5000 zł Brak.

Lokata Hurtowa – Idea Bank (do 3,80%, 4M)

Idea Bank logo

Lokata Hurtowa to nowa oferta Idea Banku. Ma ona za zadanie zachęcić klientów do deponowania jak największych kwot. W jaki sposób? Premiując wyższym oprocentowaniem deponowanie większych kwot.

Nowa oferta Idea Banku jest ważna tylko do 8 sierpnia. Oprocentowanie jest zależne od wpłaconej kwoty. Przy minimalnym wkładzie dla Lokaty Hurtowej, wynoszącym 1000zł, bank oferuje 3,60%, reklamowane 3,80% otrzymają osoby, które ulokują co najmniej 50 tys. zł. Wszystkie stawki przedstawia poniższa tabela.

Kwota Oprocentowanie
1000,00 – 20000,00 zł 3,60%
20000,01 – 30000,00 zł 3,65%
30000,01 – 40000,00 zł 3,70%
40000,01 – 50000,00 zł 3,75%
50000,01 – 1mln zł 3,80%

Bez względu na kwotę, okres lokaty wynosi 4 miesiące. Lokatę Hurtową można założyć wyłącznie przez Internet (brak wymogu posiadania ROR), oferta jest dostępna również dla starych klientów banku. W przypadku zerwania lokaty bank potrąca wszystkie należne odsetki. Więcej informacji na stronie Idea Banku.

SK Bank – Lokata Na Lato – nowa korzystna oferta (4,75%, 3M)

SK Bank logoSK Bank oferując nową Lokatę Na Lato wprowadziło trochę zamieszania. Oferta jest bowiem, wykluczając promocyjne oferty banków dla nowych klientów z grupy Getin Holding, najlepsza na rynku. W dobie lokat, których oprocentowanie nie przekracza 4%, oprocentowanie wynoszące prawie 5% jest czymś przykuwającym uwagę. I to wszystko w ofercie banku i z gwarancją BFG (każdy bank w Polsce ma obowiązek należeć do tego funduszu).

Jeśli wiesz jaka panuje obecnie sytuacja na rynku, śledzisz nasz serwis lub przeczytałeś ten artykuł, to możesz przesunąć od razu ekran na sam dół do szczegółów lokaty.

Dość często piszemy ostatnio o oprocentowaniu lokat. Bank po obniżce stóp procentowych zareagowały błyskawicznie i przy obecnych warunkach niemal nie sposób otrzymać na 3 miesięcznej oprocentowania 4%. Wyjątek stanowią banki z grupy Leszka Czarneckiego, które dla nowych klientów oferują oprocentowanie 5,50%. Depozyt taki można założyć tylko raz.

W przypadku SK Banku Lokatę na Lato może założyć każdy, gdyż nie ma górnego limitu zakładanych lokat, można założyć ich kilka. Bank za to wymaga posiadania dowolnego konta z obsługą INTERBANK/eKonto24. Konto jest bezpłatne (z wyjątkiem zleceń stałych 1zł), dostęp do niego mamy za pomocą Internetu. Minimalna kwota w przypadku tej lokaty wynosi 1000zł, górny limit nie jest ustalony. Oprocentowanie lokaty wynosi 4,75% i, w przeciwieństwie do oferowanych w banku eLokat24, jest stałe przez cały okres umowy, a odsetki są wypłacane na jego koniec.

W przypadku zerwania lokaty bank zabiera nam całość odsetek. W naszej opinii oferta zasługuje na szczególną uwagę.

Lokata Na Lato – parametry

Nazwa Lokata Na Lato
Bank SK Bank (Spółdzielny Bank Rremiosła i Rolnictwa)
Oprocentowanie 4,75%, stałe
Minimalna kwota 1000 zł
Maksymalna kwota 1000 zł
Okres 3 miesiące
Uwagi Bank wymaga posiadania ROR z dostępem do systemu INTERBANK/eKonto 24. Konto oraz lokatę można założyć przez Internet i jest całkowicie bezpłatne. Można założyć dowolną liczbę lokat.

Lokata z funduszem – opłaca się?

Lokaty z funduszemLokaty z funduszem to coraz popularniejszy produkt wśród tego, co oferują nam instytucje finansowe. W dobie niskich stóp procentowych, a zarazem niskiego oprocentowania lokat, banki kuszą ofertami, które stanowią połączenie tradycyjnej lokaty oraz funduszu inwestycyjnego. Zastanówmy się jednak, czy taka oferta jest na pewno dla nas dobra? Postaramy się Państwu przedstawić plusy i minusy takiego rozwiązania.

Lokata z funduszem to połączenie tradycyjnej lokaty oraz funduszu. Środki, które inwestujemy, są z reguły podzielone na dwie części w różnych proporcjach np. pół na pół, czyli połowa trafia na wysokooprocentowaną lokatę, a druga na fundusz.

Minimalna kwota w przypadku takiego produktu wynosi z reguły 5-10 tys. zł. Jest to więcej niż w przypadku tradycyjnych lokat. Krótszy jest za to okres deponowania, zwykle nie przekracza 12 miesięcy.

Przykładowo Bank BNP Paribas posiada w swojej ofercie Lokatę PROFITPlus. Środki można ulokować na dwa sposoby: 50% lokata (5,00%, 3M)/50% fundusz lub 70% lokata (5,50%, 6M)/30% fundusz. Subfundusze BNP Paribas FIO, które możemy wybrać to BNP Paribas Akcji lub BNP Paribas Stabilnego Wzrostu. W zależności od naszego wyboru, ponosimy różne ryzyko inwestycyjne – wysokie lub średnie.

Czego się wystrzegać?

Oferty lokat z funduszem są bardzo zróżnicowane. Banki w przypadku takich ofert są szczególnie skłonne do gmatwania ofert. Wielu klientów jest bowiem nieświadomych ryzyka i decydują się na daną ofertę widząc jedynie wysokie oprocentowanie na lokacie i nie patrząc na kruczki.

Częstą pułapką jest opłata wstępna przy zakupie funduszu lub wysoka opłata przy odkupieniu jednostek funduszu. Należy zwracać szczególną uwagę na wysokość tych opłat. Wysokie oprocentowanie jest bowiem często przypłacone wysoką prowizją.

Niektóre oferty tego typu zawierają w sobie długoterminowy plan inwestowania, co oznacza dla nas, że będziemy musieli dopłacać miesięcznie (czy kwartalnie) pewną kwotę do funduszu. Wadą takiego rozwiązania jest też długi czas inwestycji nierzadko wynoszący po kilka lat.

Wadą może się też okazać wysoka kwota minimalna inwestycji, szczególnie w przypadku osób, dla których inwestowanie w lokatę z funduszem jest formą dywersyfikacji portfela. Może się okazać, że pozycja, którą chcemy utworzyć jest za duża, a wraz z nią za duże jest poniesione ryzyko i możliwe straty.

Mało zaskakujące jest również kierowanie najlepszych ofert do osób, które zdecydują się założyć w banku konto bądź inny produkt i zaczną z niego aktywnie korzystać.

Aktualne oferty

Oferta Oprocentowanie lokaty Okres Kwota Lokata/Fundusz Inne
Credit Agricole – Zyskowny Duet 6,00% 3 miesiące 4000 zł 50%/50% lub 70%/30% Dostępne fundusze: CA Lokacyjny,CA Stabilnego Wzrostu, CA Dynamiczny Polski, CA Akcyjny oraz CA Akcji Nowej Europy. Lokata odnawialna.
Bank BPH – Pakiet Mix Korzyści 8% 3 miesiące 4000 zł 50%/50% Dostępne subfundusze w ramach: TFI Aviva Investors Poland, BPH TFI, Opera TFI. Opłata wstępna 1%.
BGŻ Optima – Lokata z funduszem 6% 3 miesiące 3000zł 33,3%/66,7% Fundusze oferowane w ramach Skarbiec TFI. Brak opłat za nabycie i odkupienie jednostek uczestnictwa.
BNP Paribas – Lokata PROFITPlus 5,50%/5,00% 6/3 miesiące 3571,43zł 50%/50% lub 70%/30% Subfundusze oferowane w ramach BNP Paribas FIO. Opłata manipulacyjna za nabycie jednostek.
Bank Millenium – Lokata SuperDuet 4,50% 3/6/12 miesięcy 2000zł 50%/50% Subfundusze oferowane w ramach Millenium FIO/SFIO.
BNP Paribas – Lokata z Kapitalnym Planem 7,00% 6 miesięcy 300zł (miesięcznie) Subfundusze oferowane w ramach AXA Życie TU. Minimalny okres składkowy 5 lat. Maksymalna miesięczna kwota 999zł. Składki miesięczne, kwartalne, półroczne, roczne.

Czy warto inwestować?

Odpowiedzią na to pytanie winien okazać się poziom ryzyka, jaki jesteśmy w stanie ponieść. Dlatego pierwszą kwestią przy wyborze powinien okazać się fundusz, na jaki zdecydujemy się zdeponować pieniądze, a nie lokata. Lokata powinna stanowić atrakcyjny dodatek do funduszu, a nigdy na odwrót.

Szczególną uwagę powinniśmy zwrócić na to, jaka część trafia na fundusz, a jaka na lokatę. Jest to jedna z najważniejszych kwestii, od których zależy ryzyko inwestycyjne. Jeśli więc chcemy je zminimalizować, wybierajmy oferty z dużą częścią ulokowaną na lokacie i relatywnie wysokim oprocentowaniem.

Przy wyborze funduszu czy subfunduszu kierujmy się jego rodzajem. Oczywistym wydaje się fakt, że fundusze akcji inwestują najagresywniej i z nimi związane jest największe ryzyko. Warto mieć również generalne rozeznanie na temat tego, co się dzieje na rynku. W złych czasach cały zysk z lokaty może zostać utracony po skorygowaniu go o stratę z funduszu. W dobrych czasach możemy zyskać podwójnie, oprócz zysku z lokaty, fundusz może wypracować swoją drugą połówkę, a nawet przeważyć zysk z lokaty.

Lokaty bankowe – porównanie lipiec 2013r.

Lokaty bankowe - porównanie lipiec 2013r.Lipiec dla rynku lokat był co najmniej ciężki. Praktycznie cały czas piszemy o spadkach oprocentowania lokat. Najlepsze depozyty charakteryzują się mniej więcej o połowę niższym oprocentowaniem niż to było jeszcze parę lat temu (dodatkowym czynnikiem była likwidacja depozytów antybelkowych). W tych ciężkich czasach tym bardziej należy wybierać oferty, na których zarobimy najwięcej. Prezentujemy najnowszy ranking lokat bankowych.

Jak w każdym rankingu prezentujemy oprocentowanie depozytów jedynie na najbardziej popularne okresy oraz oferty promocyjne, które znacząco wyróżniają się jeśli chodzi o atrakcyjność.

Lokaty 3-miesięczne – lipiec 2013r.

  1. Getin Online – Lokata na Start: oprocentowanie 5,50%, oferta promocyjna, tylko dla nowych klientów, minimalna kwota 500zł
    Idea Bank – Lokata na Dobry Początek: oprocentowanie 5,50%, oferta promocyjna, tylko dla nowych klientów, minimalna kwota 500zł
    Lion’s Bank – Lokata Bonjour: oprocentowanie 5,50%, tylko dla nowych klientów, minimalna kwota 100 tys. zł, tutaj więcej info
  2. neoBank onLINE – energoLOKATA 3M Plus: oprocentowanie 4,00%, oferta tylko dla nowych klientów, minimalna kwota 1000zł
    Meritum Bank – Pierwsza Lokata: oprocentowanie 4,00%, tylko dla nowych klientów, minimalna kwota 1000zł
  3. Idea Bank – Lokata Stabilna: oprocentowanie 3,60%, minimalna kwota 1000zł

Lokaty 6-miesięczne – lipiec 2013r.

  1. FM Bank – FM Lokata PRO: oprocentowanie 3,60%, minimalna kwota 1000zł
  2. Idea Bank – Lokata Stabilna: oprocentowanie 3,55%, minimalna kwota 1000zł
  3. FM Bank – FM Lokata Spinająca: oprocentowanie 3,50%, minimalna kwota 1000zł

Lokaty 12-miesięczne – lipiec 2013r.

  1. Getin Online – Lokata Prezesa: oprocentowanie 3,78%, zmienne, skorelowane ze stawką WIBOR, minimalna kwota 1000zł, oferta promocyjna
  2. FM Bank – FM Lokata PRO: oprocentowanie 3,60%, minimalna kwota 1000zł
  3. FM Bank – FM Lokata WIBOR Plus: oprocentowanie 3,51%, zmienne, skorelowane ze stawką WIBOR, minimalna kwota 1000zł

Lokaty 24-miesięczne – lipiec 2013r.

  1. Getin Online – Lokata 24-miesięczna: oprocentowanie 4,30%, minimalna kwota 1000zł
  2. Getin Bank – Lokata na Plus: oprocentowanie 4,10%, minimalna kwota 500zł, wymagane konto
  3. Santadner Bank – Lokata Direct+ Internet: oprocentowanie 4,10%, minimalna kwota 5000zł